Банки допускают ошибки, не только выдавая кредит мошенникам. Бывает и обратная ситуация: они отказывают в займе финансово-состоятельным клиентам. Просто в первом варианте ошибки виднее, так как они угрожают финансовому благополучию самих банков в частности и экономической безопасности всей страны в целом. Во втором же случае такие ошибки подводят прежде всего заемщика, который планировал кредит получить..
Система проверки платежеспособности клиента (в банковской терминологии – андеррайтинг) в России несовершенна. Во многом из-за того, что рынок кредитования в стране еще только развивается, поэтому если вам действительно нужен кредит, будьте готовы доказать банку свою финансовую состоятельность. Практически во всех кредитных организациях процедура проверки идет по одной схеме.
В первую очередь банку интересны доходы заемщика как официальные ("белые"), так и неофициальные ("серые" или "черные"). Для подтверждения первых потребуется справка с места работы по форме 2-НДФЛ (эти данные предоставляются работодателем в налоговую инспекцию), во втором случае доказательством может служить справка в свободной форме о реальном доходе заемщика, заверенная руководителем и бухгалтером той организации, где он работает. По данным социологического опроса, который проводился по заказу Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), на последней выставке "Домэкспо" 86% респондентов – потенциальных покупателей квартиры в кредит – указали, что они имеют "серые" доходы. Обычно "белые" и "серые" доходы соотносятся 1 к 3. Практически во всех банках это понимают и "закрывают глаза" на неофициальность подобных сведений, чего не скажешь о других критериях оценки платежеспособности заемщика.
Стаж по последнему месту работы не должен быть меньше 6 месяцев. В большинстве банков с большим удовольствием будут кредитовать наемных сотрудников, чем владельцев собственного бизнеса, так как считается, что при банкротстве предприятия наемный квалифицированный служащий быстрее найдет себе новую работу, чем владелец собственного бизнеса. Если заемщик берет кредит на длительный срок, то кредитора заинтересуют не только его настоящие доходы, но и будущие. В банках особое внимание уделяется образованию и квалификации клиента. Существует негласный рейтинг профессий, которые различаются по популярности, востребованности и оплачиваемости. Если вы относитесь к числу счастливых обладателей самой востребованной и высоко оплачиваемой профессии, ваши шансы на получение кредита значительно возрастают.
В обязательном порядке служба безопасности банка должна проверить организацию, в которой работает заемщик. Понятно, что чем крупнее и солиднее фирма, тем лучше для будущего клиента. Очень многое о компании может сказать ее сайт в Интернете. Отсутствие такового будет минусом для заемщика, который надеется получить кредит. Большое значение имеет также время пребывания организации на рынке и специфика ее деятельности. Банки совсем неохотно дают деньги тем, кто работает в игорном бизнесе, торговле редкими видами флоры и фауны, занимается валютными операциями. Инвестиции в ценные бумаги с целью их дальнейшей перепродажи так же нежелательны, как и операции с антиквариатом.
Служащие банка могут позвонить в компанию и спросить мнение руководства об интересующем их работнике. Кредитный комитет банка устроит устное подтверждение руководителя организации, что у данного специалиста большие перспективы роста и увеличения доходов в данной компании.
Даже если вы соответствуете всем выше перечисленным параметрам, банк все равно имеет право вам отказать. Чаще всего причиной отказа является возраст заемщика: к моменту выхода на пенсию долг должен быть полностью погашен. К сожалению, даже успешным предпринимателям, возраст которых к моменту окончания срока кредитования превысит 50 лет, могут не предоставить кредит.
Существенным фактором в принятии банком решения выдать кредит или отказать является кредитная история заемщика, которая содержит сведения о платежеспособности потребителя: его финансовые обязательства на данный период, список взятых и возвращенных, а также невозвращенных кредитов. Хранятся кредитные истории в кредитных бюро. Президент Национального бюро кредитных историй Александр Клычков утверждает, что "на основе данных сведений о заемщиках кредитные бюро могут делать прогноз его поведения в отношении полученных кредитов в будущем. И точность этой оценки прямо пропорциональна частоте использования заемных средств" . Иначе говоря, чем чаще заемщик брал кредит и при этом каждый раз успешно его выплачивал, тем охотнее банк выдаст ему кредит в будущем.
Однако сегодня банки еще только привыкают работать с кредитными историями. Во многих кредитных организациях на данный момент отсутствуют внутренние регламенты, предусматривающие обязательные запросы кредитных отчетов по каждому выдаваемому кредиту. К тому же пока еще идет накопление информации в самих кредитных бюро, а у большинства заемщиков и вовсе отсутствует кредитная история. Поэтому служащим кредитных отделов российских банков приходится принимать решение почти интуитивно.
Если вы уверены в своей финансовой состоятельности и считаете, что сможете расплатиться по кредиту, а вам отказали в ссуде, попробуйте доказать банку, что вы сможете расплатиться по кредиту. В этом вам может помочь хороший (ликвидный) залог. В качестве залога банки принимают ценные бумаги, драгметаллы, а также недвижимость. Однако залог может лишь оказать помощь в получении кредита, основным ориентиром для банка всегда будут ваши доходы. Ирина Радченко, вице-президент Международного ипотечного клуба, президент ГК "Лаурел": "Часто приходится слышать недоуменные вопросы потенциальных клиентов: зачем, мол, банку нужны мои доходы, ведь у него моя квартира находится в залоге? Так то оно так, но только банк – не риэлтор, и ему эта недвижимость – да еще с перспективой судебных разбирательств – вовсе не нужна.
Банк – финансовое учреждение, и он хотел бы видеть в лице заемщика надежного и лояльного клиента на 10-15 лет вперед, который сможет выполнять свои обязательства и не отвлекать сотрудников банка на непрофильную деятельность, как то: судебные тяжбы, организация торгов, выселение и т.д.".
Приветствую Вас Гость | RSS
